Laenulepingud

Mida tasub teada tarbijakrediidi ning muude laenulepingute puhul?

Andres sõlmis eluasemelaenu lepingu. Hiljem lepingut ning tagasimaksegraafikut uurides avastas Andres, et intressisumma, mida ta peab igakuiselt tagasi maksma, ei vähene 15 laenuaasta jooksul. Lähemalt tingimusi uurides selgus, et lepingu kohaselt arvutatakse intressi laenusummalt, mitte laenujäägilt. Nii peabki Andres igakuiselt tagasi maksma ühesugust suurt intressisummat. Andresel tekkis mitu küsimust: kas ta saab lepingust taganeda või seda tingimust muuta? Kas on veel äärmiselt olulisi laenutingimusi, millele ta ei osanud tähelepanu pöörata?

Tarbijaga sõlmitud laenulepingud jagunevad peamiselt järgmistesse rühmadesse:

1. hüpoteegiga tagatud laenulepingud ehk kui laenu tagatiseks on panditud kinnisvara;
2. väikelaenud, mis on tagatud kas käendusega ja/või väljastatud sissetuleku alusel;
3. arvelduskrediit ehk erinevad krediitkaardid ja järelmaksukaardid, sh ka kaubamajade poolt pakutavad maksekaardid;
4. SMS- ja muud kiirlaenud, mida saab küsida ilma igasuguse tagatiseta.

Enamik tarbijatega sõlmitud laenu- ja krediidilepingutest on käsitletavad tarbijakrediidina. Samas on oluline teada, et seadusega tarbijakrediidilepingutele kehtestatud reeglid ei kehti lepingute puhul, mille raames laenatav summa alla 200 euro (ligikaudu 3130 krooni) või kui tarbija peab laenatud summa tagasi maksma kuni kolme kuu jooksul, näiteks SMS- või muud kiirlaenud. Samuti ei kehti teatud tarbijakrediidilepingutele esitatud nõuded hüpoteegiga tagatud laenulepingute puhul.

Eluaseme- ning väikelaenud

Eluaseme- ning väikelaene annavad tarbijatele nii pangad kui ka teised krediidiasutused ja ka mittekrediidiasutused. Laenuandjate tingimused võivad oluliselt erineda, seetõttu ei tasuks kunagi otsustada ühe laenuandja kasuks enne kui oled pakkumisi võtnud ka teistelt pakkujatelt ning erinevate laenutingimustega väga põhjalikult tutvunud.

NB! Sul on õigus saada pankadest eluasemelaenude kohta lepingueelset teavet ühtses formaadis ehk standardsel teabelehel, mis lihtsustab Sul erinevate pankade laenutingimuste võrdlemist ja valiku langetamist.

NB! Ära võta ühtegi laenu, olgu selleks hüpoteegiga tagatud eluasemelaen või väikelaen, kergekäeliselt ilma põhjalikult kaalumata laenuga kaasnevaid ohtusid ning kohustusi.

Mida tuleb lepingu sõlmisel jälgida?

• Laenulepingu puhul on äärmiselt oluline võtta endale aega lepingu kõik punktid läbi lugeda ning veenduda selles, et Sul ei ole ühtegi vastuseta küsimust ega arusaamatuks jäävat tingimust.
• Ole teadlik, et Sul on õigus laenuotsusest taganeda 7 päeva jooksul selle sõlmimisest. Sellisel juhul pead laenu tagasi maksma kahe nädala jooksul pärast taganemissoovi avaldamist. Samas ei kehti 7-päevane taganemisõigus hüpoteegiga tagatud laenulepingute puhul.
• Uuri täpselt, kui kalliks laen sulle lõppkokkuvõttes läheb, võttes arvesse nii intresse ehk krediidi kasutamise eest makstavat tasu kui ka muid laenuga seotud kulusid.
  • Uuri, kuidas arvutatakse intressi – kas laenusummalt või laenujäägilt. Kui intressi arvestatakse laenusummalt, tuleb Sul igakuiselt kuni viimase tagasimakseni maksta tagasi ühesugust intressisummat. Laenujäägilt makstava intressi puhul kahaneks aga laenujäägi kahanemisega ka makstav intress.
  • Otsusta, kas soovid fikseeritud intressiga või ujuva intressiga laenu. Palu laenuametnikul Sulle seletada, mille poolest antud intressid erinevad. Ole teadlik, et fikseeritud intressi puhul lepib pank sinuga kokku laenuperioodi lõpuni kehtivas intressis. Ujuva intressi puhul sõltub intressi suurus lisaks pangaga kokkulepitud suurusele ka Euribori suurusest. Oluline on teada, et Euribori ehk üleeuroopalise pankadevahelise laenuintressi suurus muutub ajas ning seega ei ole võimalik ette näha, milline intressi arvutamise meetod on Sulle kuni laenukohustuse lõpuni soodsaim.
  • Kaalu väga põhjalikult, milline kuumakse ning tagasimakseperiood on Sulle Sinu elustiili ning sissetuleku juures sobivaim. Pikema tagasimakseperioodi puhul, nt eluasemelaenu puhul kuni 40 aastat, on sul küll väiksem igakuine makse, kuid samas võid sa pika tagasimakseperioodi vältel maksta intresside näol tagasi palju suurema summa kui 20-aastase laenu korral.
  • Eluaseme ning teiste kinnisvaraga tagatud laenude puhul pane tähele ka teisi intressile lisanduvaid kulusid (nt kinnisvara hindamiskulud, notaritasud jms).
  • Kinnisvaratagatisega laenude puhul tee endale väga põhjalikult selgeks, mida toob endaga kaasa hüpoteegi seadmine sinu eluasemele või muule kinnisvarale. Uuri, millisel juhul tekib oht see kinnisvara kaotada.
  • Täpsusta enne lepingu allkirjastamist, mis saab siis, kui Sul tekivad makseraskused ning millistel tingimustel saab paluda maksepuhkust.

Laenu ennetähtaegne tagastamine

• Uuri, kas ning mis tingimustel on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada, kui selleks peaks vajadus või soov tekkima. Vastavad sätted peavad olema kirjas pangaga sõlmitud lepingus.
• Vastavalt võlaõigusseadusele võid Sa laenulepingust tulenevad kohustused täita ennetähtaegselt ning sel juhul ei võlgne Sa kasutamata laenuraha eest ette nähtud intressi ja muid kulusid, ära tuleb maksta vaid seni maksmata laenusumma. Ennetähtaegse laenu tagastamise korral võib laenuandja Sinult siiski intressi ja muid kulusid nõuda krediidilepingu esimese 9 kuu eest juhul, kui Sa soovid laenu tagastada ennetähtaegselt. Samas ei kehti selline säte hüpoteegiga tagatud tarbijakrediidilepingute puhul.
• Pangad võivad kehtestada ennetähtaegselt tagastatava laenu suhtes leppetasu (nt kuni ühe protsendi ulatuses laenusummast).
• Jälgi, kas laenulepingus on sätestatud teatud ajaperiood, mille jooksul tuleb laenuandjat teavitada oma soovist laen ennetähtaegselt (nt 2 nädalat, 3 kuud vms).

NB! Teatud juhul võib sõlmitud lepingu üles öelda ka krediidiandja. Näiteks juhul kui Sa oled viivituses vähemalt kolme järjestikuse osamakse tasumisega ja krediidiandja on andnud Sulle edutult vähemalt kahenädalase täiendava tähtaja puudujääva summa tasumiseks.

Krediit- ja järelmaksukaardid

• Tänapäevase elustiili juures on krediit- ja järelmaksukaartide kasutamine muutunud väga tavapäraseks.
• Võrreldes eluasemelaenude ning väikelaenudega on krediitkaardi saamise tingimusi suurel enamusel tarbijatest väga lihtne täita, sest Sinu sissetulekute osas on krediidiandjatel sageli minimaalsed nõuded.
• Lisaks pankadele pakuvad krediitkaarte ka erinevad kauplused ja kaubamajad ning ka mõned teenindusettevõtted.

NB! Eelkõige on krediitkaardi eesmärgiks tasakaalustada Sinu kõikumisi sissetulekutes ja väljaminekustes. Seega oleks arukas mitte kasutada korraga ära kogu limiiti, sest sellega kaasneb pikka aega kestev tagasimaksekohustus, mille lisanduvad veel intressid.

Erinevat liiki krediitkaardid

Määratud tagasimaksega krediitkaardid – sellise krediitkaardi korral tuleb Sul kasutatud krediidilimiit tagastada järgneval kuul ning sel juhul ei tule tasuda kasutatud krediidi eest intresse. Samas on sellisele kaardile tavaliselt kehtestatud ühekordne aastamaks.
Vaba tagasimaksega krediitkaardid ning järelmaksukrediitkaardid – lisaks kasutatud limiidile tuleb Sul tasuda krediidiandjale ka intressi. Seega tuleb Sul enne lepingu sõlmimist kindlasti tähelepanu pöörata kavandatavale tagasimakseperioodile ning intressi suurusele. Eesmärgiks peaks seadma, et võlgu jäädes ostad vaid asju, mis kestavad kauem, kui on laenu kestvus.

NB! Ära kasuta krediitkaarti liiga kergekäeliselt, makseprobleemide tekkimisel võib sul edaspidi olla raskem saada pangast erinevaid laenutooteid, sh nt eluasemelaenu.

SMS- ja muud kiirlaenud

• Pangatoodete kõrval pakutakse Sulle erinevatest allikatest ka SMS-laenu või muud kiirlaenu. Selliste laenude eripäraks on:
• nende laenutoodete osas ei ole Sinu õigused seadustes tarbijakrediiti puudutavate sätetega reguleeritud,
• laenuandja ei huvitu Sinu sissetulekutest ega suutlikkusest laen tagasi maksta,
• laenu hind ehk intresside suurus on tavaliselt ebamõistlikult kallis,
• laenu saamiseks ei pea Sa enamasti sõlmima kirjalikku lepingut, vaid piisab ka SMS-i saatmisest,
• raskuste korral laen õigeaegselt tagasi maksta võib sellele järgneda võlgnevus, mis ületab esialgset laenusummat märkimisväärselt, ning sattumine maksehäireteregistrisse.

Lisateavet oma tarbijaõiguste kohta saad Tarbijakaitse infoliinilt 620 1707 (E-R kell 8.00-16.30).

Sarnased õigused kehtivad Sulle kõikjal Euroopa Liidus.